Аналіз правових ризиків, з якими стикається впровадження послуг віртуальних кредитних карт в Україні

Останніми роками, з швидким розвитком цифрових платежів, віртуальні кредитні картки стали невід'ємним інструментом у сценах трансакцій між країнами. Незважаючи на те, що багато платформ, що надають такі послуги, зареєстровані за кордоном і мають відповідні ліцензії, їхні технічні, операційні та клієнтські команди, як правило, розташовані на материковому Китаї. Хоча деякі платформи віртуальних кредитних карток вже були піддані слідству правоохоронними органами за підозрою в незаконній діяльності, питання про те, чи є такі комерційні дії незаконними, все ще потребує аналізу на основі конкретних бізнес-сценаріїв і не може бути узагальненим.

Історія розвитку віртуальних кредитних карток

Віртуальні кредитні картки (VCC) в Китаї не є новим явищем. Ще в 2013 році почали з'являтися перші спроби, але вони були заблоковані через обмеження внутрішньої політики. Після цього різні фінансові установи постійно досліджували можливості випуску відповідних продуктів. В останні роки, під впливом нових технологій, віртуальні кредитні картки входять у період швидкого зростання і стають широко використовуваним платіжним інструментом. У цій статті віртуальні кредитні картки особливо відносяться до тих, які можна використовувати для онлайн-платежів і покупок по всьому світу, сумісних з основними платіжними мережами.

Сценарії використання віртуальної кредитної картки

Хоча його називають "кредитною карткою", VCC насправді потрібно попередньо заряджати для використання, його не можна перевищити. Основні сфери застосування включають:

1. Крос-border покупки: підходить для міжнародних електронних торгових платформ, особливо коли потрібно уникнути коливань обмінного курсу або не розкривати справжню інформацію банківської картки.

2. Підписка на послуги та покупка цифрового контенту: такі як стягнення плати з різних закордонних підписних платформ.

3. Онлайн-бронювання, пов'язане з подорожами: оренда автомобілів, бронювання готелів тощо.

4. Онлайн-реклама та маркетингові платежі: такі як прямі відрахування з великих рекламних платформ.

5. Валютна торгівля та криптовалютні платежі: зручність для трансакцій через кордон, часткова підтримка зв'язування з криптовалютними платформами.

Проблема легальності закордонних суб'єктів

Розміщення компанії за кордоном та отримання відповідних ліцензій, чи дозволяє це легально вести бізнес на материковому Китаї? Відповідно до висловлювань регуляторних органів, фінансові послуги є ліцензованою галуззю, що вимагає наявності ліцензії, причому фінансові ліцензії мають державні межі. Використання лише закордонних ліцензій для ведення бізнесу в країні є незаконною фінансовою діяльністю. Щодо фінансових послуг, які не відкриті для зовнішнього ринку, закордонні установи не можуть вести діяльність на території країни.

Чи належить бізнес з випуску віртуальних кредитних карток до фінансових послуг, що вже були відкриті для зовнішнього ринку, і чи можна отримати відповідні ліцензії в країні, ще потрібно проаналізувати. Раніше випуск віртуальних кредитних карток, що здійснювався вітчизняними банками або фінансовими установами, був зупинений, головним чином, через захист прав користувачів і запобігання ризикам відмивання грошей. Наразі віртуальні кредитні картки, випущені за кордоном, все ще стикаються з цими проблемами, особливо деякі платформи рекламують, що не потрібна KYC-верифікація, що суперечить нашим регуляторним принципам.

Юридичні ризики бізнесу з віртуальними кредитними картками

З точки зору злочину незаконного ведення бізнесу, якщо платформа надає послуги материковим користувачам у Китаї, це може бути пов'язано з "незаконним фінансовим обслуговуванням" або "незаконною торгівлею валютою".

1. "Злочинна діяльність у сфері розрахунків і платежів": навіть якщо закордонний суб’єкт отримав закордонну ліцензію, діяльність на території материкового Китаю все ще є незаконною фінансовою діяльністю. Відповідно до відповідних положень, це є "діяльністю, що здійснюється без отримання ліцензії на проведення платіжних операцій".

2. "Кримінальний злочин незаконної діяльності з торгівлі валютою": на ринку існують віртуальні кредитні картки, які підтримують поповнення різними валютами, що створює можливість для користувачів виводити кошти через третю сторону. Це може призвести до того, що користувачі обійдуть валютний контроль і здійснять обмін між різними фіатними валютами.

Рекомендації щодо запобігання ризикам

Хоча віртуальні кредитні картки як інноваційний інструмент платежів мають величезний потенціал для розвитку, їхнє використання на території материкового Китаю може стикатися з юридичними ризиками. Рекомендується постачальникам послуг зосередити свою діяльність за кордоном, а також вжити суворих заходів щодо дотримання норм під час трансакцій через кордон, таких як виконання процедур KYC, KYB, KYT та інших заходів проти відмивання грошей, вдосконалення угод з користувачами, встановлення розумних умов використання, щоб забезпечити дотримання законів і нормативних актів країни перебування та запобігти потенційним ризикам.