Análise dos riscos legais enfrentados pela promoção de cartões de crédito virtuais no país

Nos últimos anos, com o rápido desenvolvimento dos pagamentos digitais, os cartões de crédito virtuais tornaram-se ferramentas indispensáveis em cenários de pagamentos transfronteiriços. Embora muitas plataformas que oferecem esses serviços estejam registradas no exterior e tenham as qualificações relevantes, suas equipes técnicas, operacionais e de atendimento ao cliente costumam estar localizadas na China continental. Embora algumas plataformas de cartões de crédito virtuais já tenham sido investigadas por órgãos judiciais por operação ilegal, na ausência de disposições legais claras, se esse tipo de atividade comercial constitui ou não crime de operação ilegal ainda precisa ser analisado com base no cenário específico do negócio, não podendo ser generalizado.

A Evolução dos Cartões de Crédito Virtuais

O cartão de crédito virtual (VCC) não é uma novidade na China. Já por volta de 2013, alguns pioneiros começaram a experimentar, mas foram impedidos por restrições das políticas nacionais. Desde então, várias instituições financeiras também têm explorado constantemente a introdução de produtos relacionados. Nos últimos anos, impulsionado por novas tecnologias, o cartão de crédito virtual entrou em um período de rápido crescimento, tornando-se uma ferramenta de pagamento amplamente utilizada. O cartão de crédito virtual discutido neste artigo refere-se especificamente àqueles que podem ser usados para pagamentos e compras online em todo o mundo, compatíveis com as principais redes de pagamento.

Cenários de aplicação do cartão de crédito virtual

Embora seja chamado de "cartão de crédito", o VCC na verdade precisa ser pré-carregado para uso, não podendo ser utilizado em descoberto. Seus principais cenários de aplicação incluem:

1. Compras transfronteiriças: aplicável a plataformas de comércio eletrônico internacionais, especialmente quando é necessário evitar flutuações nas taxas de câmbio ou não divulgar informações reais do cartão bancário.

2. Serviços de assinatura e compra de conteúdo digital: como as cobranças de várias plataformas de assinatura no exterior.

3. Reservas online relacionadas com viagens: como aluguer de carros, reservas de hotéis, etc.

4. Pagamentos de publicidade e marketing online: como a cobrança direta nas principais plataformas de anúncios.

5. Negociação de câmbio e pagamentos com criptomoeda: facilita transações transfronteiriças, com suporte parcial para vinculação a plataformas de criptomoeda.

Questões de legalidade de entidades estrangeiras

Estabelecer a entidade da empresa no exterior e obter as qualificações relevantes, é isso suficiente para operar legalmente na China continental? De acordo com as declarações das autoridades reguladoras, o setor financeiro, como uma indústria licenciada, deve operar com licença, e as licenças financeiras têm fronteiras nacionais. Operar no país apenas com licença estrangeira é considerado uma atividade financeira ilegal. Para as atividades financeiras que não estão abertas ao exterior, as instituições estrangeiras não podem operar no país.

O serviço de cartão de crédito virtual pertence a negócios financeiros que já foram abertos ao público? Será possível obter as licenças relevantes no país? Isso ainda precisa de uma análise mais aprofundada. Anteriormente, os cartões de crédito virtuais emitidos por bancos ou instituições financeiras domésticas foram suspensos, principalmente para proteger os direitos dos usuários e prevenir riscos de lavagem de dinheiro. Atualmente, os cartões de crédito virtuais emitidos no exterior ainda apresentam esses problemas, especialmente algumas plataformas que afirmam não exigir certificação KYC, o que contraria os princípios regulatórios do nosso país.

Riscos legais dos serviços de cartões de crédito virtuais

Do ponto de vista do crime de operação ilegal, se a plataforma fornecer serviços a usuários da China continental, pode estar envolvida em crimes de operação ilegal de "pagamentos e liquidações" ou "compra e venda de moeda estrangeira."

1. "Crimes de operação ilegal de pagamento e liquidação": mesmo que entidades estrangeiras obtenham qualificação no exterior, operar na China continental ainda é considerado atividade financeira ilegal. De acordo com as regulamentações relevantes, isso se enquadra na "realização de atividades de pagamento e liquidação sem a devida licença para operações de pagamento."

2. "Crime de operação ilegal de compra e venda de câmbio": Os cartões de crédito virtuais disponíveis no mercado suportam recargas em várias moedas, existindo a possibilidade de os usuários retirarem dinheiro através de plataformas de terceiros. Isso pode levar os usuários a contornar o controle cambial, realizando a troca entre diferentes moedas fiduciárias.

Sugestões de prevenção de riscos

Embora o cartão de crédito virtual tenha um grande potencial de desenvolvimento como uma ferramenta de pagamento inovadora, a sua operação na China continental pode enfrentar riscos legais. Recomenda-se que os prestadores de serviços concentrem suas operações no exterior, ao mesmo tempo em que adotam medidas rigorosas de conformidade nas operações transfronteiriças, como completar procedimentos de combate à lavagem de dinheiro como KYC, KYB, KYT, aprimorar os acordos de usuário e estabelecer condições de uso razoáveis, garantindo a conformidade com as leis e regulamentos locais e prevenindo riscos potenciais.