Analyse des risques juridiques liés à la promotion des cartes de crédit virtuelles en Chine

Ces dernières années, avec le développement rapide des paiements numériques, les cartes de crédit virtuelles sont devenues un outil indispensable dans les scénarios de paiement transfrontalier. Bien que de nombreuses plateformes offrant ce type de service soient enregistrées à l'étranger et aient obtenu les qualifications requises, leurs équipes techniques, opérationnelles et de service client sont souvent basées en Chine continentale. Bien que certaines plateformes de cartes de crédit virtuelles aient été enquêtées par les autorités judiciaires pour des accusations d'exploitation illégale, en l'absence de dispositions légales claires, il est nécessaire d'analyser si ce type d'activité commerciale constitue ou non un délit d'exploitation illégale en fonction des scénarios commerciaux spécifiques, et il ne peut pas être généralisé.

L'évolution des cartes de crédit virtuelles

Les cartes de crédit virtuelles (VCC) ne sont pas un phénomène nouveau en Chine. Dès 2013, des pionniers ont commencé à essayer, mais ont été freinés par les restrictions des politiques nationales. Par la suite, divers établissements financiers ont également exploré le lancement de produits connexes. Ces dernières années, grâce à l'essor des technologies émergentes, les cartes de crédit virtuelles ont connu une période de forte croissance, devenant des outils de paiement largement utilisés. Les cartes de crédit virtuelles discutées dans cet article désignent spécifiquement celles qui peuvent être utilisées pour des paiements et des achats en ligne à l'échelle mondiale, compatibles avec les principaux réseaux de paiement.

Scénarios d'application des cartes de crédit virtuelles

Bien que appelé "carte de crédit", le VCC nécessite en réalité un prépaiement pour être utilisé et ne peut pas être à découvert. Ses principaux cas d'utilisation incluent :

1. Achats transfrontaliers : S'applique aux plateformes de commerce électronique international, en particulier lorsque vous devez éviter les fluctuations des taux de change ou ne pas divulguer les informations réelles de votre carte bancaire.

2. Services d'abonnement et achat de contenu numérique : comme les frais des différentes plateformes d'abonnement à l'étranger.

3. Réservations en ligne liées au tourisme : telles que la location de voitures, les réservations d'hôtels, etc.

4. Paiement de la publicité et du marketing en ligne : comme les prélèvements directs des grandes plateformes publicitaires.

5. Trading de devises et paiements en cryptomonnaie : facilite les transactions transfrontalières, certaines prennent en charge la liaison avec des plateformes de cryptomonnaie.

Problèmes de légalité des entités étrangères

Établir une entité juridique à l'étranger et obtenir les qualifications requises permet-il de mener des activités commerciales légalement en Chine continentale ? Selon les déclarations des autorités de régulation, la finance étant un secteur réglementé, il est impératif de détenir une licence pour opérer, et les licences financières sont soumises à des frontières nationales. Exercer une activité en Chine continentale uniquement avec une licence étrangère est considéré comme une activité financière illégale. Pour les activités financières non ouvertes aux étrangers, les entités étrangères ne sont pas autorisées à opérer en Chine.

Les services de cartes de crédit virtuelles relèvent-ils des activités financières déjà ouvertes à l'extérieur et peut-on obtenir les licences pertinentes à l'intérieur du pays ? Cela nécessite une analyse plus approfondie. Auparavant, l'émission de cartes de crédit virtuelles par des banques ou des institutions financières en Chine a été suspendue, principalement pour protéger les droits des utilisateurs et prévenir le risque de blanchiment d'argent. Actuellement, les cartes de crédit virtuelles émises à l'étranger présentent encore ces problèmes, en particulier certaines plateformes qui annoncent qu'elles n'exigent pas de certification KYC, ce qui est contraire aux principes de réglementation de notre pays.

Risques juridiques des cartes de crédit virtuelles

D'un point de vue de l'infraction d'exploitation illégale, si une plateforme fournit des services aux utilisateurs du continent en Chine, cela pourrait impliquer des infractions d'exploitation illégale de type "paiement et règlement" ou "achat et vente de devises étrangères".

1. "Crime d'exploitation illégale de la catégorie de paiement et de règlement" : même si une entité étrangère obtient des qualifications à l'étranger, exercer des activités sur le continent chinois reste une activité financière illégale. Selon les règlements pertinents, cela constitue un "acte de conduite d'activités de paiement et de règlement sans avoir obtenu la licence de service de paiement".

2. "Crime d'exploitation illégale de la classe des devises étrangères" : Les cartes de crédit virtuelles disponibles sur le marché permettent des recharges dans diverses devises, ce qui laisse la possibilité aux utilisateurs de retirer des fonds via des plateformes tierces. Cela peut conduire les utilisateurs à contourner le contrôle des changes pour effectuer des échanges entre différentes monnaies légales.

Conseils de prévention des risques

Bien que la carte de crédit virtuelle ait un grand potentiel de développement en tant qu'outil de paiement innovant, son déploiement en Chine continentale pourrait faire face à des risques juridiques. Il est recommandé aux prestataires de services de concentrer leurs opérations à l'étranger, tout en adoptant des mesures de conformité strictes dans le cadre des opérations transfrontalières, telles que l'achèvement des procédures de lutte contre le blanchiment d'argent KYC, KYB, KYT, l'amélioration des accords utilisateurs, la mise en place de conditions d'utilisation raisonnables, et de veiller à respecter les lois et règlements locaux afin de prévenir les risques potentiels.