La finance intégrée et les portefeuilles numériques ne sont plus des fonctionnalités marginales - elles sont désormais fondamentales pour la manière dont les consommateurs achètent, empruntent et interagissent avec les marques. Pour les institutions financières et les acquéreurs de marchandises, il ne s'agit pas seulement d'un changement technologique. C'est un point d'inflexion stratégique qui présente à la fois des risques et des récompenses.
La demande de finance flexible augmente – mais la demande de solutions sécurisées, entièrement réglementées et intégrées de manière transparente l'est aussi. Notre collaboration avec Visa lors du récent forum 'Payments Disrupted' a rendu une chose claire : le prêt intégré n'est plus considéré comme un gadget pour les consommateurs. Cela devient une décision au niveau de l'infrastructure pour les grands et moyens commerçants.
Ceux qui s'adaptent peuvent débloquer de tout nouveaux canaux de revenus et relations avec les clients. Ceux qui ne le font pas risquent de se retrouver laissés pour compte par des portefeuilles numériques et des alternatives intégrées qui offrent plus de commodité ou un alignement de marque plus fort. En fait, 45 % des adultes britanniques se sentent à l'aise de quitter leur domicile sans portefeuille physique ni carte de paiement grâce à l'existence de portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay ou Google Pay, selon une recherche de finder.com. De plus, les données de UK Finance montrent que 32 % des adultes utilisent désormais des paiements mobiles.
Comment les banques peuvent regagner du terrain à l'ère de la finance intégrée
Pour les banques traditionnelles et les acteurs réglementés, l'opportunité réside dans la livraison de la finance intégrée avec toute la garantie, la conformité et le contrôle que les entreprises de commerce attendent désormais. Cela est particulièrement pertinent alors que les régulateurs au Royaume-Uni et dans l'UE examinent de plus près le Devoir de Protection des Consommateurs, le risque de crédit et les flux de consentement numérique. La finance intégrée - lorsqu'elle est offerte de manière responsable - est un moyen pour les banques d'évoluer avec le marché tout en préservant la confiance que les fintechs continuent de gagner.
Des détaillants aux groupes hôteliers, les commerçants d'entreprise souhaitent désormais offrir des options de financement au point de vente et de portefeuille numérique qui sont profondément alignées avec les valeurs de la marque, l'appétit pour le risque et les parcours clients. Cela signifie que les banques et les acquéreurs doivent passer de la fonction de processeurs à celle d'orchestrateurs - créant des cadres qui permettent aux commerçants de conserver le contrôle sur les données, la fidélité et l'engagement post-vente.
L'un des enseignements les plus importants de notre travail dans ce domaine est la nécessité d'orchestration, et non simplement d'agrégation. Trop souvent, les marchands se retrouvent à intégrer une demi-douzaine d'API fintech avec peu de coordination ou de couverture de conformité. Notre approche consiste à offrir une infrastructure de finance intégrée qui intègre le prêt, le routage des paiements, la gestion des litiges et la protection contre la fraude - le tout à l'intérieur d'un cadre réglementé.
L'histoire continuePrenons les portefeuilles numériques comme exemple. Des portefeuilles comme Apple Pay et Google Pay sont devenus des comportements par défaut - pas seulement des outils de paiement. Pour les commerçants, accepter les portefeuilles n'est plus une option. Mais s'assurer que ces portefeuilles se connectent sans problème aux programmes de fidélité, aux vérifications de fraude et aux analyses de données - c'est là que les partenaires réglementés peuvent faire la différence.
Risque, confiance et réglementation : Où les banques ont encore l'avantage
Plus important encore, lorsque la finance intégrée est liée aux offres de fidélité ou de paiement échelonné, les marchands veulent des garanties. Ils veulent savoir que leurs clients ne seront pas confrontés à des coûts imprévus. Ils veulent une logique d'approbation qui soit explicable, et des flux de règlement qui soient prévisibles. C'est là que les banques peuvent apporter un avantage : intégrer le contrôle des risques et la conformité réglementaire sans ralentir l'expérience utilisateur.
À mesure que la finance intégrée prend de l'ampleur, nous constatons également une demande pour une gestion des données plus stricte. Les commerçants se posent les questions suivantes : qui possède l'information sur le client ? Qui contrôle le modèle de risque de crédit ? Qui peut personnaliser la prochaine offre ? Dans notre modèle, le commerçant reste en contrôle. Nous croyons que les banques devraient agir en tant que facilitateurs - et non en tant qu'extracteurs.
Il est crucial que la finance intégrée évolue également dans un environnement de gouvernance solide. Avec le devoir de protection des consommateurs qui devient de plus en plus important et un examen accru autour des modèles de paiement différé, les banques sont idéalement placées pour offrir un financement qui n'est pas seulement fonctionnel mais aussi équitable. C'est ce dont les marchands ont besoin de leurs solutions de paiement : une logique d'accessibilité en temps réel, des divulgations transparentes et un support en direct pour aider avec toute préoccupation des marchands ou des clients.
Cette année, nous avons constaté un élan particulier parmi les détaillants d'entreprise qui explorent comment le prêt intégré peut fonctionner dans des parcours omnicanaux. Qu'il s'agisse d'offrir des plans de paiement échelonné pré-approuvés aux clients fidèles ou de permettre des recharges en un clic lors des événements de vente de pointe, la direction est claire. La flexibilité doit être intelligente. Le financement doit être équitable. Et les paiements doivent avancer aussi vite que les clients.
L'avantage concurrentiel des banques réside dans la combinaison de la confiance et de l'innovation. Les fintechs sont rapides, mais les banques ont une longévité. Lorsque ces deux forces se rencontrent de la bonne manière, le résultat est une finance intégrée qui se développe avec confiance.
Chez Lloyds Merchant Services, nous constatons que ce changement se produit à travers nos 35 000+ relations avec les commerçants. Nous voyons également que les meilleures mises en œuvre se produisent lorsque les équipes technologiques et de relations travaillent ensemble. Notre intégration des commerçants n'implique pas seulement des API et des terminaux. Elle implique de l'éducation, des flux co-conçus et des voies d'escalade qui reflètent les réalités opérationnelles des commerçants d'entreprise.
Cette philosophie guide notre feuille de route en matière de finance intégrée. Que ce soit FlexPay - notre solution de financement au point de vente - ou des intégrations de portefeuille numérique plus larges, nous nous concentrons sur la préservation de la propriété des commerçants tout en offrant une infrastructure de niveau institutionnel. Nous collaborons avec des partenaires comme FreedomPay et Fiserv pour garantir que les commerçants de toutes tailles puissent accéder à des outils de paiement avancés sans perdre le contrôle ni la visibilité.
De la transformation à l'association : La prochaine étape pour les institutions financières
C'est de cela que la finance intégrée devrait parler. Il ne s'agit pas seulement de promouvoir un produit, mais de permettre une meilleure expérience commerciale - une expérience qui crée de la valeur à la fois pour le marchand et le client final. Les banques ont une opportunité de prendre les devants ici. Mais cela signifie penser au-delà des canaux et des cartes, et vers les parcours et les résultats.
Alors que les régulateurs avancent, que les fintechs se développent et que les clients exigent des expériences plus fluides, flexibles et significatives, nous croyons que l'avenir de la finance intégrée appartient à ceux qui peuvent combiner confiance, rapidité et intelligence – sans compromis.
C'est ce que nous construisons chez Lloyds Merchant Services. Et c'est pourquoi le prochain chapitre des paiements ne sera pas seulement écrit par des perturbateurs, mais par ceux qui savent bien s'associer.
Ross Taylor est MD, Ventes, Opérations et Gestion de Portefeuille, Lloyds Merchant Services
"Pourquoi la finance intégrée est la prochaine frontière de croissance pour les banques et les commerçants" a été initialement créé et publié par Retail Banker International, une marque appartenant à GlobalData.
Les informations sur ce site ont été incluses de bonne foi à des fins d'information générales uniquement. Elles ne sont pas destinées à constituer des conseils sur lesquels vous devriez vous appuyer, et nous ne donnons aucune déclaration, garantie ou assurance, explicite ou implicite, quant à leur exactitude ou leur exhaustivité. Vous devez obtenir des conseils professionnels ou spécialisés avant de prendre, ou de vous abstenir de, toute action sur la base du contenu de notre site.
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Pourquoi la finance intégrée est le prochain frontier de croissance pour les banques et les marchands
La finance intégrée et les portefeuilles numériques ne sont plus des fonctionnalités marginales - elles sont désormais fondamentales pour la manière dont les consommateurs achètent, empruntent et interagissent avec les marques. Pour les institutions financières et les acquéreurs de marchandises, il ne s'agit pas seulement d'un changement technologique. C'est un point d'inflexion stratégique qui présente à la fois des risques et des récompenses.
La demande de finance flexible augmente – mais la demande de solutions sécurisées, entièrement réglementées et intégrées de manière transparente l'est aussi. Notre collaboration avec Visa lors du récent forum 'Payments Disrupted' a rendu une chose claire : le prêt intégré n'est plus considéré comme un gadget pour les consommateurs. Cela devient une décision au niveau de l'infrastructure pour les grands et moyens commerçants.
Ceux qui s'adaptent peuvent débloquer de tout nouveaux canaux de revenus et relations avec les clients. Ceux qui ne le font pas risquent de se retrouver laissés pour compte par des portefeuilles numériques et des alternatives intégrées qui offrent plus de commodité ou un alignement de marque plus fort. En fait, 45 % des adultes britanniques se sentent à l'aise de quitter leur domicile sans portefeuille physique ni carte de paiement grâce à l'existence de portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay ou Google Pay, selon une recherche de finder.com. De plus, les données de UK Finance montrent que 32 % des adultes utilisent désormais des paiements mobiles.
Comment les banques peuvent regagner du terrain à l'ère de la finance intégrée
Pour les banques traditionnelles et les acteurs réglementés, l'opportunité réside dans la livraison de la finance intégrée avec toute la garantie, la conformité et le contrôle que les entreprises de commerce attendent désormais. Cela est particulièrement pertinent alors que les régulateurs au Royaume-Uni et dans l'UE examinent de plus près le Devoir de Protection des Consommateurs, le risque de crédit et les flux de consentement numérique. La finance intégrée - lorsqu'elle est offerte de manière responsable - est un moyen pour les banques d'évoluer avec le marché tout en préservant la confiance que les fintechs continuent de gagner.
Des détaillants aux groupes hôteliers, les commerçants d'entreprise souhaitent désormais offrir des options de financement au point de vente et de portefeuille numérique qui sont profondément alignées avec les valeurs de la marque, l'appétit pour le risque et les parcours clients. Cela signifie que les banques et les acquéreurs doivent passer de la fonction de processeurs à celle d'orchestrateurs - créant des cadres qui permettent aux commerçants de conserver le contrôle sur les données, la fidélité et l'engagement post-vente.
L'un des enseignements les plus importants de notre travail dans ce domaine est la nécessité d'orchestration, et non simplement d'agrégation. Trop souvent, les marchands se retrouvent à intégrer une demi-douzaine d'API fintech avec peu de coordination ou de couverture de conformité. Notre approche consiste à offrir une infrastructure de finance intégrée qui intègre le prêt, le routage des paiements, la gestion des litiges et la protection contre la fraude - le tout à l'intérieur d'un cadre réglementé.
L'histoire continuePrenons les portefeuilles numériques comme exemple. Des portefeuilles comme Apple Pay et Google Pay sont devenus des comportements par défaut - pas seulement des outils de paiement. Pour les commerçants, accepter les portefeuilles n'est plus une option. Mais s'assurer que ces portefeuilles se connectent sans problème aux programmes de fidélité, aux vérifications de fraude et aux analyses de données - c'est là que les partenaires réglementés peuvent faire la différence.
Risque, confiance et réglementation : Où les banques ont encore l'avantage
Plus important encore, lorsque la finance intégrée est liée aux offres de fidélité ou de paiement échelonné, les marchands veulent des garanties. Ils veulent savoir que leurs clients ne seront pas confrontés à des coûts imprévus. Ils veulent une logique d'approbation qui soit explicable, et des flux de règlement qui soient prévisibles. C'est là que les banques peuvent apporter un avantage : intégrer le contrôle des risques et la conformité réglementaire sans ralentir l'expérience utilisateur.
À mesure que la finance intégrée prend de l'ampleur, nous constatons également une demande pour une gestion des données plus stricte. Les commerçants se posent les questions suivantes : qui possède l'information sur le client ? Qui contrôle le modèle de risque de crédit ? Qui peut personnaliser la prochaine offre ? Dans notre modèle, le commerçant reste en contrôle. Nous croyons que les banques devraient agir en tant que facilitateurs - et non en tant qu'extracteurs.
Il est crucial que la finance intégrée évolue également dans un environnement de gouvernance solide. Avec le devoir de protection des consommateurs qui devient de plus en plus important et un examen accru autour des modèles de paiement différé, les banques sont idéalement placées pour offrir un financement qui n'est pas seulement fonctionnel mais aussi équitable. C'est ce dont les marchands ont besoin de leurs solutions de paiement : une logique d'accessibilité en temps réel, des divulgations transparentes et un support en direct pour aider avec toute préoccupation des marchands ou des clients.
Cette année, nous avons constaté un élan particulier parmi les détaillants d'entreprise qui explorent comment le prêt intégré peut fonctionner dans des parcours omnicanaux. Qu'il s'agisse d'offrir des plans de paiement échelonné pré-approuvés aux clients fidèles ou de permettre des recharges en un clic lors des événements de vente de pointe, la direction est claire. La flexibilité doit être intelligente. Le financement doit être équitable. Et les paiements doivent avancer aussi vite que les clients.
L'avantage concurrentiel des banques réside dans la combinaison de la confiance et de l'innovation. Les fintechs sont rapides, mais les banques ont une longévité. Lorsque ces deux forces se rencontrent de la bonne manière, le résultat est une finance intégrée qui se développe avec confiance.
Chez Lloyds Merchant Services, nous constatons que ce changement se produit à travers nos 35 000+ relations avec les commerçants. Nous voyons également que les meilleures mises en œuvre se produisent lorsque les équipes technologiques et de relations travaillent ensemble. Notre intégration des commerçants n'implique pas seulement des API et des terminaux. Elle implique de l'éducation, des flux co-conçus et des voies d'escalade qui reflètent les réalités opérationnelles des commerçants d'entreprise.
Cette philosophie guide notre feuille de route en matière de finance intégrée. Que ce soit FlexPay - notre solution de financement au point de vente - ou des intégrations de portefeuille numérique plus larges, nous nous concentrons sur la préservation de la propriété des commerçants tout en offrant une infrastructure de niveau institutionnel. Nous collaborons avec des partenaires comme FreedomPay et Fiserv pour garantir que les commerçants de toutes tailles puissent accéder à des outils de paiement avancés sans perdre le contrôle ni la visibilité.
De la transformation à l'association : La prochaine étape pour les institutions financières
C'est de cela que la finance intégrée devrait parler. Il ne s'agit pas seulement de promouvoir un produit, mais de permettre une meilleure expérience commerciale - une expérience qui crée de la valeur à la fois pour le marchand et le client final. Les banques ont une opportunité de prendre les devants ici. Mais cela signifie penser au-delà des canaux et des cartes, et vers les parcours et les résultats.
Alors que les régulateurs avancent, que les fintechs se développent et que les clients exigent des expériences plus fluides, flexibles et significatives, nous croyons que l'avenir de la finance intégrée appartient à ceux qui peuvent combiner confiance, rapidité et intelligence – sans compromis.
C'est ce que nous construisons chez Lloyds Merchant Services. Et c'est pourquoi le prochain chapitre des paiements ne sera pas seulement écrit par des perturbateurs, mais par ceux qui savent bien s'associer.
Ross Taylor est MD, Ventes, Opérations et Gestion de Portefeuille, Lloyds Merchant Services
"Pourquoi la finance intégrée est la prochaine frontière de croissance pour les banques et les commerçants" a été initialement créé et publié par Retail Banker International, une marque appartenant à GlobalData.
Les informations sur ce site ont été incluses de bonne foi à des fins d'information générales uniquement. Elles ne sont pas destinées à constituer des conseils sur lesquels vous devriez vous appuyer, et nous ne donnons aucune déclaration, garantie ou assurance, explicite ou implicite, quant à leur exactitude ou leur exhaustivité. Vous devez obtenir des conseils professionnels ou spécialisés avant de prendre, ou de vous abstenir de, toute action sur la base du contenu de notre site.
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