Tout le monde veut être une banque maintenant. Les banques ne sont pas contentes à ce sujet.

Beaucoup d'entreprises qui ne sont pas dans le secteur bancaire demandent soudainement de nouvelles chartes bancaires américaines, des constructeurs automobiles General Motors (GM) et Stellantis (STLA) aux entreprises de cryptomonnaies Circle (CRCL) et Ripple (RIPL.PVT).

Les banques, sans surprise, ne sont pas contentes de tout cela.

Leur peur est que bon nombre de ces nouveaux entrants recherchent des chartes novatrices et moins contraignantes qui leur permettraient, en pratique, d'offrir des services bancaires tout en contournant certaines des obligations réglementaires qui accompagnent traditionnellement cette activité.

"Les banques ne s'opposent pas à la concurrence," a déclaré Paige Pidano Paridon, co-responsable des affaires réglementaires auprès du groupe de lobbying Bank Policy Institute, dans une déclaration par e-mail.

"Ils s'opposent à un double standard réglementaire qui impose des réglementations plus clémentes à un petit groupe de participants du marché engagés dans les mêmes activités qu'une banque."

La bataille pour savoir qui a le droit d'être une banque reprend de l'ampleur à Washington, D.C., alors que l'administration Trump réévalue une série de réglementations régissant l'industrie des services financiers.

Le processus devrait entraîner des règles plus souples pour les banques, mais cela pourrait également signifier une norme plus basse pour les nouveaux entrants qui souhaitent accéder à l'écosystème bancaire réglementé.

Le logo GM est visible sur la façade du siège de General Motors à Detroit. (Reuters/Rebecca Cook/Fichier Photo) · Reuters / Reuters Au cours de la semaine dernière, la Federal Deposit Insurance Corporation a clairement indiqué qu'elle souhaitait apporter des ajustements pour ces nouveaux entrants en publiant une demande d'informations sur son processus d'approbation des "sociétés de prêts industriels."

La FDIC a également annulé une proposition de l'administration Biden qui aurait renforcé l'examen des entreprises cherchant de tels chartes au niveau des États.

Les constructeurs automobiles General Motors, Stellantis et Nissan ont tous récemment demandé des ILC, qui leur permettraient de bénéficier de la même couverture d'assurance des dépôts FDIC que celle offerte par les banques traditionnelles, tout en leur permettant de faire des prêts et de recueillir des dépôts. Leurs sociétés mères ne seraient pas sous la supervision de la Réserve fédérale comme le font les banques traditionnelles.

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Les banques et les non-banques se sont déjà affrontées. Walmart (WMT) et Home Depot (HD) ont demandé une couverture d'assurance des dépôts il y a environ deux décennies, ce qui a suscité une forte opposition de la part des prêteurs traditionnels.

Dans une lettre de mars adressée à la FDIC, des lobbyistes bancaires de l'ICBA ont soutenu que "la propriété des ILC par les fabricantes d'automobiles a une histoire d'échec." La lettre décrivait l'effondrement de 2008 et le sauvetage fédéral qui a suivi du financier GMAC, qui est maintenant connu sous le nom d'Ally (ALLY).

"L'ICBA s'est opposée à l'approbation de toutes les ILC ayant des sociétés mères commerciales parce qu'elles sont risquées, manquent de niveaux appropriés de réglementation et de supervision prudentielle au niveau de la société de portefeuille, et nuisent aux consommateurs en créant des entreprises avec des concentrations indues," a écrit l'ICBA.

L'histoire continue Tim Spence, PDG de la banque régionale de Cincinnati Fifth Third (FITB), a déclaré à Yahoo Finance qu'il croit que ces nouvelles chartes "ont un rôle à jouer, à condition qu'elles restent à but limité plutôt que d'être utilisées pour mener essentiellement les activités d'une banque sans avoir réellement à se conformer au même ensemble de règles."

'Concentration dangereuse'

De nombreuses entreprises de crypto-monnaie et de fintech suivent un chemin réglementaire différent de celui du secteur automobile : elles cherchent plutôt des chartes bancaires de confiance nationale auprès de l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Jusqu'à présent cette année, au moins 18 entreprises différentes ont demandé ce type de charte, qui ne permettrait pas à une entreprise de faire des prêts ou de prendre des dépôts, mais qui leur permettrait d'offrir certains services de garde bancaire.

Cela représente une augmentation de 70 % par rapport au nombre d'entreprises qui ont postulé pendant la même période sous l'administration Biden en 2024, selon l'OCC.

La liste inclut Circle, qui émet le deuxième plus grand stablecoin au monde et a attiré l'attention de Wall Street le mois dernier avec son IPO en tête des charts.

D'autres incluent la grande entreprise de crypto-monnaie Ripple, la fintech britannique Wise, et Fidelity Digital Assets, la filiale crypto de Fidelity Investments. Erebor, une startup de banque numérique soutenue par les milliardaires de la Silicon Valley Palmer Luckey et Peter Thiel, a également demandé une charte bancaire nationale de services complets.

"Les applications de ce type posent des défis uniques," a écrit l'ICBA dans une lettre du 10 juillet au contrôleur par intérim de la monnaie OCC, Rodney Hood.

Jeremy Allaire, PDG et co-fondateur de Circle Internet Group, réagit en sonnant la cloche d'ouverture le 5 juin, jour de l'introduction en bourse de l'entreprise. (Reuters/Brendan McDermid) · REUTERS / Reuters En plus de violer la "séparation entre la banque et le commerce", de créer des conflits d'intérêts et une "concentration dangereuse", l'ICBA a soutenu dans la lettre que l'octroi de ces chartes aux entreprises de crypto-monnaie "prolonge imprudemment le filet de sécurité fédéral aux intérêts commerciaux."

La lettre de l'ICBA à l'OCC citait un rapport du Bureau de responsabilité gouvernementale des États-Unis sur la résolution de deux faillites bancaires importantes de banques régionales favorables aux cryptomonnaies — SilverGate et Signature — au printemps 2023.

Le rapport a identifié l'exposition des banques au monde de la crypto comme un moteur de leur échec ultime.

Pour certains des nouveaux candidats en crypto qui traitent avec des stablecoins indexés sur le dollar, obtenir une charte de banque de confiance nationale remplit une exigence d'enregistrement dans le cadre de la nouvelle législation adoptée cette semaine, connue sous le nom de GENIUS Act, qui établit des règles pour ces actifs numériques.

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Parce que la législation ouvrira les stablecoins aux banques existantes, il y a lieu de croire que ces entreprises ont également besoin de la crédibilité d'une charte si elles veulent rivaliser pour des clients contre les banques traditionnelles.

"Même dans un monde où nous avons cette charte OCC à part entière, nous continuerions à nous associer totalement avec les banques," a déclaré Dante Disparate, responsable de la stratégie de Circle.

Disparate a déclaré qu'avoir une charte de banque de confiance nationale faciliterait également l'"harmonisation" de ses diverses licences réglementaires dans d'autres pays.

"Il permet également de contempler d'autres activités potentielles à l'avenir, celles-ci seront soumises à la licence elle-même avec l'OCC," a ajouté Disparate.

Les grandes banques se préparent également à ce qu'elles s'attendent à être une utilisation plus répandue des stablecoins.

Le PDG de JPMorgan, Jamie Dimon, un sceptique de longue date des cryptomonnaies, a déclaré la semaine dernière que sa banque doit adopter les stablecoins pour rester compétitive face à ses rivaux en matière de paiement.

Le mois dernier, JPMorgan a annoncé des plans pour lancer un soi-disant token de dépôt appelé JPMD qui ressemble quelque peu à un stablecoin mais qui n'est disponible que pour les clients institutionnels de JPMorgan.

"Nous allons être impliqués à la fois dans le coin de dépôt de JPMorgan et les stablecoins pour comprendre cela, pour être bons à cela," a déclaré Dimon.

Il a également précisé qu'il n'a pas totalement abandonné son scepticisme : "Je pense qu'ils sont réels, mais je ne comprends pas pourquoi vous voudriez [utiliser un] stablecoin plutôt qu'un simple paiement."

StockStory vise à aider les investisseurs individuels à battre le marché. David Hollerith est un journaliste senior pour Yahoo Finance couvrant la banque, la crypto et d'autres domaines de la finance. Son email est david.hollerith chez yahoofinance.com.

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