Análisis de los riesgos legales en la promoción de tarjetas de crédito virtuales en el país

En los últimos años, con el rápido desarrollo de los pagos digitales, las tarjetas de crédito virtuales se han convertido en una herramienta indispensable en los escenarios de pago transfronterizo. Aunque muchas plataformas que ofrecen este tipo de servicios están registradas en el extranjero y cuentan con las calificaciones correspondientes, sus equipos técnicos, de operaciones y de atención al cliente a menudo se encuentran en la parte continental de China. Aunque algunas plataformas de tarjetas de crédito virtuales ya han sido investigadas por las autoridades judiciales por delitos de operación ilegal, en ausencia de regulaciones legales claras, si este tipo de actividad comercial constituye un delito de operación ilegal aún debe analizarse según el escenario empresarial específico, no se puede generalizar.

La evolución de las tarjetas de crédito virtuales

Las tarjetas de crédito virtuales (VCC) no son un fenómeno nuevo en China. Desde alrededor de 2013, algunos pioneros comenzaron a intentarlo, pero se encontraron con restricciones debido a las políticas nacionales. Desde entonces, diversas instituciones financieras han seguido explorando el lanzamiento de productos relacionados. En los últimos años, impulsadas por tecnologías emergentes, las tarjetas de crédito virtuales han entrado en un período de crecimiento rápido, convirtiéndose en una herramienta de pago ampliamente utilizada. Las tarjetas de crédito virtuales de las que se habla en este artículo se refieren específicamente a aquellas que pueden utilizarse para pagos y compras en línea a nivel mundial, compatibles con las principales redes de pago.

Escenarios de aplicación de tarjetas de crédito virtuales

Aunque se le llama "tarjeta de crédito", en realidad el VCC necesita ser recargado por adelantado y no se puede sobregirar. Sus principales escenarios de aplicación incluyen:

1. Compras transfronterizas: aplicable a plataformas de comercio electrónico internacional, especialmente cuando se necesita evitar la fluctuación de tipos de cambio o no se desea revelar información real de la tarjeta bancaria.

2. Servicios de suscripción y compra de contenido digital: como los cargos de diversas plataformas de suscripción en el extranjero.

3. Reservas en línea relacionadas con viajes: como alquiler de coches, reservas de hoteles, etc.

4. Pagos de publicidad y marketing en línea: como los cargos directos de las principales plataformas publicitarias.

5. Comercio de divisas y pagos con criptomonedas: facilita las transacciones transfronterizas, con soporte parcial para vinculación con plataformas de criptomonedas.

Problemas de legalidad de los sujetos en el extranjero

Establecer la entidad de la empresa en el extranjero y obtener las calificaciones relevantes, ¿puede esto permitir operar legalmente en la China continental? Según las declaraciones de los organismos reguladores, las finanzas, como una industria con licencia, deben operar con licencia, y las licencias financieras tienen fronteras nacionales. Operar en el país solo con una licencia extranjera se considera una actividad financiera ilegal. Las instituciones extranjeras no pueden operar en el país en actividades financieras que no están abiertas al exterior.

El negocio de las tarjetas de crédito virtuales pertenece a los servicios financieros que ya están abiertos al público, y si se pueden obtener las licencias correspondientes en el país, aún necesita un análisis más profundo. Anteriormente, las tarjetas de crédito virtuales emitidas por bancos nacionales o instituciones de finanzas en línea fueron suspendidas, principalmente por motivos de protección de los derechos del usuario y prevención del riesgo de lavado de dinero. Actualmente, las tarjetas de crédito virtuales emitidas en el extranjero aún presentan estos problemas, especialmente algunas plataformas que promocionan que no requieren certificación KYC, lo que va en contra de los principios regulatorios de nuestro país.

Riesgos legales de los servicios de tarjetas de crédito virtuales

Desde la perspectiva del delito de operación ilegal, si la plataforma proporciona servicios a usuarios del continente en China, podría estar involucrada en delitos de operación ilegal de "servicios de pago y liquidación" o "compra y venta de divisas".

1. "Delito de operación ilegal en el ámbito de pagos y liquidaciones": incluso si una entidad extranjera obtiene cualificaciones en el extranjero, operar en el continente chino sigue siendo una actividad financiera ilegal. Según las regulaciones relacionadas, esto se considera "realizar actividades de pagos y liquidaciones sin haber obtenido la licencia para operar en pagos".

2. "Delito de operación ilegal en el comercio de divisas": Las tarjetas de crédito virtuales disponibles en el mercado admiten recargas en varias monedas, lo que permite a los usuarios retirar fondos a través de plataformas de terceros. Esto puede llevar a que los usuarios eludan el control de divisas y realicen intercambios entre diferentes monedas fiduciarias.

Sugerencias para la prevención de riesgos

Aunque las tarjetas de crédito virtuales tienen un gran potencial de desarrollo como herramientas de pago innovadoras, pueden enfrentar riesgos legales al operar en el continente chino. Se recomienda a los proveedores de servicios que centren sus operaciones en el extranjero y adopten medidas de cumplimiento estrictas en la operación transfronteriza, como completar procedimientos de prevención de lavado de dinero como KYC, KYB, KYT, mejorar los acuerdos de usuario, establecer condiciones de uso razonables y garantizar el cumplimiento de las leyes y regulaciones locales para prevenir riesgos potenciales.